Ante la crisis de la sanidad pública y un mercado laboral cada vez más competitivo, es crucial que las pequeñas empresas atraigan a los mejores candidatos con prestaciones, incluido el seguro médico. Mientras que las grandes empresas suelen proporcionar cobertura patrocinada por el empleador, ha habido obstáculos para las empresas más pequeñas. Como elemento vital de la economía estadounidense, las pequeñas empresas emplean a más de 60 millones de personas, lo que representa el 47% de la mano de obra del país. El seguro de enfermedad de estos trabajadores es vital para su salud y productividad generales.
Por desgracia, la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible no siempre es asequible. Y aunque la ACA no obliga a las empresas con menos de 50 empleados a ofrecer asistencia sanitaria, esas empresas pueden arriesgarse a perder a sus mejores trabajadores en favor de empresas que sí lo hagan.
Entonces, ¿cómo debe ofrecer a sus empleados estas prestaciones fundamentales? En caso afirmativo, ¿cuál es la mejor manera de hacerlo?
¿Qué importancia tiene la sanidad para los trabajadores estadounidenses?
Los estadounidenses tienen obstáculos relativamente altos para acceder a la sanidad en comparación con otros países desarrollados. Los costes tanto del seguro como de los servicios de los proveedores suelen ser elevados. Si la gente percibe que la asistencia sanitaria es menos accesible, es más probable que posponga la atención preventiva o el tratamiento de enfermedades. Esto no sólo disminuye su calidad de vida, sino que también afecta indirectamente a su negocio.
Los empleados estresados y enfermos rara vez son buenos empleados. Los estudios han demostrado que los empleados felices y sanos son mucho más productivos y leales. El hecho es que si no ofrece cobertura, la gente se verá obligada a elegir un plan ACA excesivamente caro o a buscar otro empleador. Según la empresa de consultoría estratégica Fractl, el 84% de los empleados señalan el seguro médico como su prestación más deseada.
Si ofrece cobertura pero las prestaciones son insuficientes, los trabajadores pueden marcharse en busca de una oportunidad mejor. Incluso algunas megacorporaciones ofrecen una cobertura lamentable, sobre todo para sus empleados a tiempo parcial. Si el seguro no hace más accesible la asistencia sanitaria, no es una ventaja atractiva del empleo.
Y, por cierto, el 50% de las pequeñas empresas con sólo entre 3 y 9 trabajadores ofrecen ahora seguro médico. Ese porcentaje no hace sino aumentar a medida que crece la población activa. Por tanto, si quiere seguir siendo competitivo, debe ofrecer una (buena) cobertura sanitaria.
He aquí cómo.
¿Cuáles son mis opciones de seguro médico para pequeñas empresas?
Existen dos tipos principales de planes de asistencia sanitaria: de capitalización total y de autofinanciación.
Los planes de seguro médico de capitalización son las opciones de cobertura tradicionales utilizadas por las grandes empresas. El problema es que suelen ser bastante caros, más de lo que muchos pequeños empresarios pueden permitirse.
Las compañías (por ejemplo, Blue Cross Blue Shield, Human, United) fijan las tarifas. Aunque asumen todos los riesgos y administran el plan, hay una advertencia: las tarifas podrían dispararse cuando renueves. En función del número de siniestros que se produzcan en un año determinado, el coste de proporcionar cobertura a sus empleados podría aumentar considerablemente el año que viene. Y en la era COVID, los transportistas aumentan aún más sus tarifas.
Los planes de seguro de enfermedad autofinanciados le dejan a usted la administración del plan y el pago de las reclamaciones. Pero esto no es necesariamente malo. En primer lugar, aunque los costes pueden variar de un mes a otro, nunca te verás atrapado en una tarifa por las nubes. Puede presupuestar un coste medio y pagar los siniestros a medida que se produzcan. En los meses de menor siniestralidad, reserve esos fondos para los meses de mayor siniestralidad potencial.
Las tarifas generales de los planes de autofinanciación también suelen ser más bajas. Como en todo, si el servicio lo realiza otra persona, hay que pagar un sobreprecio. Aunque la administración de su plan pueda parecer una tarea extra, considere el coste en tiempo de hacerlo en comparación con el pago de las elevadas tarifas mensuales de un operador principal.
Por último, considere los planes de salud de capitalización nivelada, que incluyen un seguro stop-loss. Si se produce un siniestro catastrófico, no tendrá que hacer frente a un enorme desembolso. El seguro entra en vigor. Algunos planes incluso ofrecen un reembolso si al final los siniestros son menores de lo esperado.
Ventajas de los planes de autofinanciación
Si depende de un tercero para tramitar y pagar todas las reclamaciones, se encontrará en una situación extraña si sus empleados utilizan sus prestaciones. Cuantos más siniestros se produzcan, más puede cobrarle la compañía en los años siguientes.
En cambio, los planes de autofinanciación tienden a equilibrarse. Algunos meses, por ejemplo en invierno, pueden tener más siniestros porque la gente va más al médico. Pero esos periodos se compensan con otros más saludables en los que las reclamaciones son mínimas. Y así, nadie se siente agobiado por utilizar o pagar su cobertura sanitaria. Si un empleado sufre un accidente o una enfermedad grave que da lugar a una siniestralidad elevada, eso sí que puede crear tensiones si la aseguradora subiera sus tarifas de forma generalizada. Con el plan de autofinanciación basado en niveles, tanto usted como sus empleados pueden estar protegidos frente a un día lluvioso.
Los planes de salud autofinanciados también permiten cierta flexibilidad a sus empleados. Muchas opciones de cobertura tradicionales son de todo o nada: usted paga una tarifa fija por un paquete y sus empleados no pueden elegir el tipo de plan, la prima o la franquicia, ni siquiera los médicos. Con la autofinanciación, puede dejarlo en sus manos: ¡aumentar su felicidad, su salud y su fidelidad!
Elegir el mejor plan de seguro médico para su pequeña empresa
Los planes de capitalización total pueden funcionar para algunas pequeñas empresas. Pero dado que tienes menos margen de maniobra que las grandes empresas, suele ser mejor elegir la opción flexible. Tómese su tiempo para investigar las distintas aseguradoras y las opciones que podría ofrecer a sus empleados. Haz los deberes.
A continuación, sopese los costes tanto para usted como para sus empleados. Si tiene trabajadores en el extremo inferior de la escala de ingresos, considere que las primas elevadas pueden estar fuera de su alcance. Si su empresa pertenece a un sector de alto riesgo (por ejemplo, construcción o fabricación), considere la posibilidad de elegir un plan con franquicias más bajas y más opciones de cobertura especializada. Compruebe también la cobertura local: no tiene sentido ofrecer un plan si ningún médico de su ciudad acepta esa aseguradora.
A continuación, determine cuál sería su tope mensual y cuánto deberían cubrir sus empleados. Recuerde que todos los empleados del mismo nivel (por ejemplo, todos los trabajadores ETC) deben recibir las mismas prestaciones.
Ofrecer la mejor cobertura sanitaria es un acto de equilibrio. Pero una vez que lo hace bien, tanto usted como sus empleados pueden cosechar los beneficios:
- Mayor satisfacción y lealtad de los empleados
- Aumento de la productividad
- Menos bajas por enfermedad y tiempo perdido por estrés
- Mejor retención de los empleados
- La capacidad de atraer y retener a trabajadores increíbles
Conclusión
La cobertura sanitaria ya no es una ventaja opcional. Se espera cada vez más durante la era COVID y la actual lucha por los derechos laborales. Y la buena noticia es que ya no tiene que pagar tarifas exorbitantes ni perder toneladas de tiempo tratando con transportistas enrevesados. Existen multitud de opciones sostenibles y personalizables, para que pueda crear un lugar de trabajo más feliz y saludable y ofrecer a sus empleados las prestaciones de seguro médico que se merecen.
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