Cuando llega el momento de elegir un plan de Medicare, saber cómo seleccionar el mejor plan para usted puede ser intimidante. Sin embargo, hay una forma sencilla de elegir el mejor plan. Siempre existe un equilibrio entre las primas que paga por un plan de seguro médico y los costes estimados de su tratamiento médico. Los gastos médicos no deberían ser un misterio cada año. Haciendo unos sencillos cálculos, podrá elegir un plan de Medicare que cubra sus gastos médicos previstos.
Lo que debe saber sobre los gastos básicos de Medicare incluye la prima, la franquicia, los copagos/coseguros y el límite de gastos de su bolsillo. Tenemos que definir estos conceptos antes de empezar a calcular los precios.
Terminología importante para hablar de gastos sanitarios
Premium
Es el coste regular de mantener su nivel actual de protección. Debe abonar el pago de la Parte B independientemente de si permanece en el Medicare Original (Partes A y B) o cambiarse a un Medicare Advantage (Parte C) plan.
- La mayoría de las personas pagarán 164,90 $ por su pago de la Parte B de Medicare en 2023.
- Es posible que tenga que pagar la prima de la Parte A de Medicare (hasta 278 $ en 2022 y 506 $ en 2023) si no tiene suficientes créditos de trabajo.
- No todos los planes Medicare Advantage necesitan una prima complementaria, pero algunos sí.
Deducible
Para que Medicare o Medicare Advantage empiece a pagar los tratamientos cubiertos, como por ejemplo una hospitalización, es necesario alcanzar una franquicia.
- La Parte A de Medicare tiene una franquicia de 1.600 $ para el año 2023.
- La franquicia de la Parte B para el año 2023 es de 226 $.
- Para conocer la franquicia de su plan Medicare Advantage, debe revisar la documentación de su plan.
Copago
Cuando reciba un tratamiento o le surtan una receta en el marco del Medicare Original o de un plan Medicare Advantage, deberá abonar un importe fijo, conocido como copago. Es habitual gastar 25 dólares por una visita a la consulta, 40 por un especialista y 5 por un medicamento genérico. Cuando se trata de Medicare, cada plan es diferente. Los gastos deben figurar en los documentos asociados a su plan.
Coseguro
Es posible que tenga que pagar una parte del coste de algunos servicios médicos. Esto se denomina coseguro.
- La Parte A de Medicare exige el pago de un coseguro de 400 $ diarios para las estancias superiores a 60 días y de 800 $ diarios para las estancias de entre 91 y 150 días.
- La Parte B de Medicare exige un copago del 20% para la mayoría de los procedimientos ambulatorios cubiertos.
- Asegúrese de revisar los materiales de su plan Medicare Advantage para conocer cualquier coseguro aplicable.
Máximo de gastos de bolsillo
Es lo máximo que tendrá que pagar al año por los gastos médicos asegurados (incluidos copagos, coseguro y franquicias).
En el Medicare Original, no existe un límite máximo de lo que tendrá que pagar por los servicios médicos. Por este motivo, algunos beneficiarios de Medicare pueden elegir un plan Medicare Advantage (Parte C) o un seguro complementario de Medicare (Medigap).
Como ya se ha mencionado, en los planes Medicare Advantage se aplica un gasto máximo de bolsillo. La cantidad más alta que un paciente tendría que pagar por la atención médica en 2023 es de 8.300 dólares para los tratamientos dentro de la red y podría ser mayor para los recibidos fuera de la red. Algunos planes pueden tener unos desembolsos máximos más bajos que otros. Los gastos máximos de su bolsillo se describirán en la póliza de planificación que elija.
Puede evitar pagar los deducibles y copagos de las Partes A y B con un plan Medicare Supplement (Medigap). Algunos pagarán también las franquicias de las Partes A y B de Medicare. Aunque tanto el plan K como el L de Medigap tienen pagos máximos de bolsillo, cubren mucho menos que los otros planes (por ejemplo, sólo el 50% o el 75% del coseguro de la Parte B en lugar del 100%).
Guía para la estimación de gastos
Considere las siguientes opciones para un plan Medicare Advantage:
- No tendrá ningún coste adicional.
- Sin gastos de bolsillo
- El importe máximo que un paciente tendría que pagar de su bolsillo por tratamientos dentro de la red es de 4.500 dólares.
- Copagos de 25 $ en la consulta del médico
- Las visitas a médicos especialistas cuestan 40 $ cada una.
- El coste compartido de los medicamentos genéricos es de sólo 5 $.
Si no necesita mucha atención médica, sus facturas serían así:
- Una prima de Medicare Parte B de 164,90 $ multiplicada por 12 meses equivale a 1.978,80 $, con los copagos necesarios, es el coste total anual que deberá asumir.
- Si tiene tres citas con su médico de atención primaria y una con un especialista, el total de copagos será de 90 $ (25 $ * 3 * 25 $ * 40 $).
- El coste anual de sus medicamentos recetados sería de 120 $ (5 $ x 2 recetas x 12 meses) si tomara dos medicamentos genéricos y tuviera que reponerlos cada mes.
Sus gastos de bolsillo anuales ascenderían a 2.188,80 $ si tuviera que pagar los 1.978,80 $ de la prima de la Parte B más los 90 $ de las citas con el médico y los 120 $ de los medicamentos.
De hecho, la gran mayoría de los beneficiarios de Medicare necesitarán un tratamiento más amplio que el que se muestra aquí. El coste del tratamiento puede dispararse si tienes que visitar a muchos expertos, tomar medicamentos costosos o pasar un tiempo en el hospital.
El límite de gastos de bolsillo pretende evitarlo. Si su plan Medicare Advantage tiene un máximo de desembolso de 4.500 $, como ya se ha mencionado, es lo máximo que tendrá que pagar por los tratamientos elegibles.
Imaginemos que estás intentando controlar tus facturas médicas y te das cuenta de que, si vivieras en Oklahoma, serían… Además de Medicare Original, se inscribe en el plan N de Medigap por 201,55 $ adicionales. Con este plan, sus gastos de bolsillo deberían estar cubiertos, con lo que sus gastos anuales ascenderían a 4.396,60 dólares. Esto incluye el pago de 1.978,80 $ de la Parte B y la prima de 2.418,60 $ de Medigap.
Nuestros expertos en planes de Medicare están a su disposición para guiarle hacia el plan de Medicare que mejor se adapte a sus necesidades si aún tiene problemas para decidirse por una u otra opción.