Si está desarrollando una pequeña empresa, es probable que el coste de la cobertura sanitaria sea una de sus principales preocupaciones. Los planes colectivos suelen ser más rentables. Pero, ¿cumplen usted y sus empleados los requisitos para tener un seguro de enfermedad colectivo en Texas? Depende de su tipo de empresa, de la situación laboral de sus trabajadores y de otros factores. Siempre es una buena idea conocer las cualificaciones y los requisitos previos antes de solicitar la cobertura del seguro de enfermedad. Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre el seguro de enfermedad colectivo para su pequeña empresa en Texas.
Seguro médico colectivo en Texas: Aspectos básicos
En Texas, la cobertura sanitaria colectiva es esencialmente un paquete en el que una sola póliza cubre a varias personas (y potencialmente a sus dependientes). Como el cálculo del riesgo se reparte entre un grupo de personas y no se basa en el historial médico particular de un individuo, suele ser más rentable que la cobertura individual.
En virtud de la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible (ACA), las empresas con menos de 50 empleados equivalentes a tiempo completo no están obligadas a proporcionar cobertura sanitaria. Sin embargo, el seguro médico es una prestación atractiva que anima a la gente a solicitar trabajo en su empresa y favorece la retención de los empleados. Tiene garantizada la aprobación de la cobertura de grupo si tiene al menos empleados que cumplan los requisitos (incluido usted), y tendrá que ofrecer a todos los empleados de la misma categoría la misma cobertura sanitaria. Así, a todos los empleados a tiempo completo se les ofrece el mismo seguro, al igual que a todos los empleados a tiempo parcial (aunque sus opciones pueden ser diferentes).
Una vez que haya contratado la cobertura, puede pagar la prima completa y ofrecerla como prestación totalmente pagada a sus empleados, o puede dividir el pago con ellos. No obstante, debe pagar al menos el 50% de la cobertura del empleado. Tenga en cuenta que la ACA ofrece créditos fiscales para ayudar a cubrir el coste.
El número y el tipo de empleados son importantes
Para tener derecho a un seguro de enfermedad colectivo en Texas, necesita al menos dos empleados equivalentes a tiempo completo, usted incluido. Por tanto, si tiene una empresa unipersonal con un empleado ETC (que no es su cónyuge), por lo general tiene derecho a la cobertura de grupo. Según la Agencia Tributaria, un empleado a tiempo completo trabaja al menos 30 horas semanales. En Texas, se considera que el equivalente a tiempo completo es de 32 horas semanales.
Por tanto, si tiene al menos una persona, además de usted, que trabaja al menos 32 horas semanales, puede optar a la cobertura colectiva. No está obligado a proporcionar un seguro de enfermedad si el número total de empleados (incluido usted) es inferior a 50. No obstante, si lo hace, debe ofrecer a todos los empleados ETC la misma opción de cobertura.
Si dirige una empresa familiar, tenga en cuenta que no puede optar a la cobertura de grupo si usted y su cónyuge son los únicos empleados. Sin embargo, si tiene otros familiares que trabajan a tiempo completo para su pequeña empresa, puede contratar un plan de salud colectivo, siempre que también tenga empleados no familiares.
¿A quién se considera empleado?
Si no está seguro de quién cuenta como empleado a efectos de cualificación de la cobertura de grupo, hágase las siguientes preguntas:
¿Cuántos empleados tengo?
Si tiene al menos 2 (incluido usted mismo y si la segunda persona no es su cónyuge o familiar) y menos de 50 empleados en total, siga leyendo.
¿Cuántos de ellos son parientes míos?
Debe tener al menos un empleado que no sea propietario o socio, que no esté casado o relacionado con usted, que no sea estacional o temporal y que no sea contratista.
¿Cuántas horas trabajan?
A efectos del cálculo del requisito de jornada completa para la cobertura de grupo, puede contar por separado a las personas cuyo trabajo combinado sume las horas FTE, que en Texas es de 32 horas semanales. Así, por ejemplo, si tiene 2 empleados que trabajan 16 horas semanales cada uno, eso cuenta como un empleado ETC y puede optar a la cobertura de grupo. Tenga en cuenta que tendría que cubrir al menos el 50% del coste de un plan colectivo.
¿Superviso su trabajo?
Un contratista es cualquier persona que le presta servicios pero a la que usted no supervisa. (Aprobar el trabajo de un autónomo o darle su opinión no cuentan como supervisión). Por lo general, esta persona dirige su propia empresa que le vende productos o servicios. Por ejemplo, desarrolladores web, redactores, consultores, diseñadores gráficos, etc. Si no realizan sus tareas según su horario y/o en su espacio empresarial, no cuentan como empleados. Si no dicta cómo o cuándo realizan su trabajo, no cuentan como empleados.
Supongamos que usted es un empresario individual con dos empleados a tiempo parcial que trabajan 8 horas semanales cada uno. Si contrata a un redactor freelance que trabaja en sus proyectos 16 horas a la semana, aún no ha cumplido el equivalente a tiempo completo en Texas (32 horas a la semana) porque el redactor no es técnicamente su empleado.
Por otro lado, si contrata a muchos autónomos, no tiene que preocuparse de que su trabajo cuente para su ETC y le haga superar el máximo de 50 empleados para optar por la cobertura obligatoria.
Los empresarios individuales necesitan cobertura individual
Para obtener la cobertura de grupo, debe tener al menos dos empleados equivalentes a tiempo completo, incluido usted mismo. Por lo tanto, si su empresa es un negocio unipersonal y usted es el único empleado a tiempo completo, no puede optar a la cobertura de grupo. No obstante, puede contratar un seguro médico individual en el mercado de la asistencia sanitaria.
Si es un empresario individual con varios empleados a tiempo parcial cuyas horas combinadas son inferiores a 32 por semana, no tendrá derecho a la cobertura de grupo. Cada uno de sus empleados tendrá que contratar también su cobertura individual. Por eso suele ser mejor (a) garantizar que sus empleados a tiempo parcial constituyen al menos un equivalente a tiempo completo o (b) contratar a contratistas independientes en lugar de intentar obtener una cobertura colectiva.
¿Quién no suele tener derecho al seguro de enfermedad colectivo?
Como se ha mencionado anteriormente, su pequeña empresa en Texas no puede optar a la cobertura sanitaria de grupo si cumple una o ambas de las siguientes condiciones:
– Es empresario individual o socio y su único otro empleado es un copropietario, socio y/o cónyuge.
– No tiene suficientes empleados a tiempo completo o parcial para completar al menos un equivalente a tiempo completo (32 horas/semana) además de usted y su cónyuge, si procede.
¿Qué tienen que pagar los empresarios?
Una vez obtenida la cobertura de grupo, debe abonar al menos el 50% de la totalidad de la prima, que incluye la cobertura para usted y las personas a su cargo, si procede. Si ofrece cobertura de seguro y familiares a cargo a un empleado a tiempo completo, debe ofrecérsela a todos ellos. Una vez alcanzado el mínimo del 50%, depende de ti cuánto pagues. Algunos propietarios de pequeñas empresas dividen las primas al 50-50, y otros pagan más como beneficio para sus empleados. Recuerde que puede optar a créditos fiscales para compensar los costes. Y no se le penalizará si no ofrece cobertura siempre que tenga menos de 50 empleados equivalentes a tiempo completo.
Datos útiles para solicitar un seguro de salud colectivo para pequeñas empresas
Si reúne los requisitos para obtener cobertura sanitaria colectiva para su pequeña empresa de Texas, puede obtenerla a través de un corredor de seguros o a través del Mercado de Opciones Sanitarias para Pequeñas Empresas de Texas.
Si es un empresario individual con al menos un empleado ETC que no está casado ni tiene relación de parentesco con usted, puede inscribir a todos en un plan colectivo y nombrar a su cónyuge y/o hijos como personas a su cargo.
Debe afiliar al menos al 70% de sus empleados a tiempo completo. Si obtienen su propia cobertura, no cuentan para esta regla. Tampoco puede contabilizar a los empleados estacionales en su mínimo. Tenga en cuenta que cualquier empleado puede rechazar legalmente la cobertura sanitaria si decide que un plan individual de la ACA (o el plan patrocinado por la empresa de su cónyuge) ofrece una cobertura mejor. Le conviene seleccionar una buena cobertura colectiva y cubrir una parte suficiente de la prima para animar a sus empleados a optar por ella.
Cómo encontrar un seguro médico de grupo asequible en Texas
Si su pequeña empresa puede optar a un seguro de enfermedad colectivo, el siguiente paso es encontrar un plan asequible. Póngase en contacto con proveedores de seguros para obtener presupuestos gratuitos. Prepárese para responder a preguntas sobre su número de empleados, sus cualificaciones y cuántos de ellos espera que se adhieran. Una vez que tenga varios planes para comparar, busque la opción más asequible, que ofrezca la mejor cobertura y que funcione para su combinación particular de empleados a tiempo completo y parcial, tanto familiares como no familiares. También debe consultar a sus asesores jurídicos y fiscales para determinar quién de su equipo cuenta para su equivalente ETC y qué parte de la prima puede permitirse cubrir.
Esperamos que esta guía le haya resultado útil. Los asuntos relacionados con la cobertura sanitaria pueden resultar frustrantes para los propietarios de pequeñas empresas, por lo que Coverage2Care está aquí para ofrecer claridad y orientación. Póngase en contacto con nosotros para obtener asistencia gratuita.
