Muchas personas que siguen trabajando se preguntan si es obligatorio afiliarse a Medicare al cumplir los 65 años. Es importante saber cuál es su situación, ya que el incumplimiento de determinados requisitos de afiliación puede acarrear sanciones en el futuro.
La obligación de afiliarse a Medicare a los 65 años dependerá de sus circunstancias personales. En esta guía aprenderá en qué situaciones está obligado a inscribirse y en cuáles no.
Afiliación a Medicare
Cuando cumple por primera vez los requisitos para acogerse a Medicare, dispone de un periodo de inscripción inicial de siete meses para inscribirse en la Parte A y (o) en la Parte B.
Si cumple los requisitos al cumplir los 65 años, puede inscribirse durante el periodo de siete meses que:
- Comienza 3 meses antes del mes en que cumple 65 años
- Incluye el mes en que cumple 65 años
- Finaliza 3 meses después del mes en que cumple 65 años
Si no se inscribe en Medicare a tiempo, corre el riesgo de que se le aplique un recargo del 10 % en las primas de la Parte B de Medicare por cada año que pase sin cobertura tras cumplir los requisitos. Dado que la Parte A de Medicare suele ser gratuita, la penalización por inscripción tardía no se aplica a la mayoría de las personas.
La aplicación de este conjunto de normas cuando cumpla 65 años dependerá de varios factores, entre ellos, si sigue trabajando y, en caso afirmativo, de la dimensión de su empresa.
Si se jubila a los 65 años
Si se jubila a los 65 años, lo más probable es que tenga que inscribirse en Medicare a los 65 años. Los que no lo hagan cuando cumplan los requisitos por primera vez estarán sujetos a multas por demora.
Si es usted un jubilado con un plan de salud para jubilados proporcionado por una antigua empresa, entonces tiene que inscribirse en Medicare Partes A y B. Medicare suele ser necesario en esta circunstancia porque es el principal de los planes de salud para jubilados. Los planes suelen funcionar bien juntos y ofrecen una cobertura considerable.
Si usted es un jubilado cuya antigua empresa no ofrece cobertura a los jubilados, es probable que tenga una póliza de seguro de salud individual a través del mercado de intercambio ACA.
En esta situación, es obligatorio inscribirse en Medicare a menos que sea una de las pocas personas que pagan una prima por la Parte A. Si es su caso, sigue siendo importante que se inscriba a los 65 años para evitar el retraso de la cobertura y la pérdida de las prestaciones de la Seguridad Social.
Si sigue trabajando
Muchas personas dejan de tener empleo a los 65 años y se apresuran a inscribirse en Medicare en cuanto cumplen los requisitos. Pero, si sigue trabajando a los 65 años y tiene seguro médico a través de su empresa, puede que no necesite inscribirse en Medicare de inmediato. La necesidad de afiliarse a Medicare cuando cumpla los requisitos por primera vez dependerá del tamaño de su empresa.
Su empresa tiene 20 o más empleados
Si tiene un seguro de enfermedad colectivo de una empresa con más de 20 empleados para la que usted o su cónyuge trabajen activamente después de cumplir los 65 años, puede retrasar la inscripción en Medicare hasta que finalice el empleo o se interrumpa la cobertura, lo que ocurra primero. Puede hacerlo sin incurrir en demora si se inscribe más tarde.
Cuando finaliza la cobertura ofrecida por la empresa, tiene derecho a un periodo de inscripción especial de hasta ocho meses para inscribirse en Medicare.
Es importante saber qué se entiende por “empleo activo”. Usted o su cónyuge deben estar trabajando activamente para la empresa que le proporciona su seguro médico actual para poder retrasar la inscripción en Medicare y poder optar a una inscripción especial más adelante. Esto significa que no puede retrasar la inscripción en Medicare sin penalización si su cobertura patrocinada por la empresa procede de COBRA o de prestaciones de jubilación, ya que, por definición, éstas no cuentan como empleo activo.
La ley obliga a las empresas con más de 20 empleados a ofrecerle a usted y a su cónyuge las mismas prestaciones que ofrece a los empleados más jóvenes. Usted tiene la posibilidad de elegir:
- Rechazar la cobertura de la empresa y depender únicamente de Medicare
- Aceptar el plan de salud de la empresa y retrasar la inscripción en Medicare
- Tener al mismo tiempo la cobertura de la empresa y Medicare
Se recomienda inscribirse en la Parte A independientemente de la calidad de la cobertura de su empresa. Esto se debe a que la Parte A de Medicare es gratuita siempre que haya trabajado durante 10 años en Estados Unidos. Si tiene que ser hospitalizado, la Parte A puede ayudarle a reducir los gastos de su plan de salud colectivo.
Deberá tener en cuenta las repercusiones de inscribirse tanto en el plan colectivo como en Medicare Parte B. En esta situación, el plan patrocinado por la empresa siempre será el principal, lo que significa que liquida primero las facturas médicas y que Medicare sólo paga los servicios que cubre pero el plan de la empresa no. Como resultado, a menos que su empresa le proporcione una cobertura muy deficiente, pagará una prima mensual por Medicare con poco o ningún beneficio.
Además, si se inscribe en la Parte B de Medicare mientras sigue teniendo cobertura de la empresa, podría estar perdiendo su derecho a contratar un seguro complementario de Medicare (Medigap) con todas las protecciones federales una vez que finalice su empleo.
Las compañías de seguros tienen prohibido negarse a venderle una póliza Medigap y cobrarle primas más elevadas en función de su estado de salud o de enfermedades preexistentes si compra la póliza en los seis meses siguientes a su inscripción en la Parte B. Sin embargo, si intenta comprar una póliza Medigap fuera de ese plazo de seis meses, las compañías de seguros pueden hacer ambas cosas, con excepciones en circunstancias muy limitadas.
Su empresa tiene menos de 20 empleados
Las leyes que impiden a las grandes empresas exigir o persuadir a los empleados con derecho a Medicare para que abandonen su plan patrocinado por la empresa y se inscriban en Medicare no se aplican a las empresas que emplean a menos de 20 personas. En esta situación, el empresario es quien decide.
Si la empresa le exige que se inscriba en Medicare, entonces Medicare se convierte automáticamente en la cobertura primaria y el plan patrocinado por la empresa en la cobertura secundaria. Esto significa que Medicare liquida primero sus facturas médicas, y el plan de la empresa sólo paga los servicios que cubre pero Medicare no. En este caso, si no se inscribe en Medicare cuando es necesario, se quedará básicamente sin cobertura.
Es muy importante que pregunte a su empresa si está obligado a afiliarse a Medicare cuando cumpla 65 años. Si es necesario, averigüe cómo se adaptará el plan patrocinado por la empresa a Medicare. Si no está obligado a afiliarse a Medicare, pida que se lo comuniquen por escrito.
Tenga en cuenta que, en esta situación, el hecho de inscribirse en la Parte B de Medicare cuando tiene un seguro de empresa no afectará a sus posibilidades de contratar un seguro Medigap una vez finalizado el empleo. Cuando Medicare es primario respecto al plan de la empresa, tiene derecho a contratar Medigap con todas las protecciones federales siempre que lo haga en los 63 días siguientes a la finalización de la cobertura de la empresa.
La Agencia de Medicare de Texas
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